Epargne : les Français sécurisent leur avenir avec 400 euros par mois

Sécuriser son avenir et ne pas se trouver « fort dépourvu quand la bise [sera] venue ». Ce lundi 12 décembre, Mon Petit Placement publie un sondage qui passe au crible les stratégies d’épargne des Français en 2022. L’enquête Ifop a été réalisée début novembre 2022, auprès de 1013 personnes majeures (méthode des quotas). Face à la flambée des prix, l’atmosphère est à la morosité. L’inflation en France atteignait 6,2 % sur un an en novembre dernier, selon l’Insee. Sept Français sur dix (73 %) se disent pessimistes vis-à-vis de l’avenir — un chiffre plus élevé chez les femmes (77 %) et chez les Français 65 ans et plus (79 %).

Identifier les besoins des épargnants

Aujourd’hui, un Français sur deux (54 %) déclare « faire particulièrement attention » à ses dépenses afin d’être en mesure d’épargner ou d’investir le plus possible. Guerre en Ukraine, crise énergétique, réforme des retraites… Sept Français sur dix (72 %) déclarent que le contexte économique et politique renforce leur volonté de « se protéger et de préparer l’avenir » — ce chiffre grimpe à 79 % chez les plus aisés. Mais y parviendront-ils ? Les Français considèrent dans la même proportion (68 %) que la situation actuelle les empêche de préparer l’avenir comme ils l’auraient voulu. Leur besoin de conseil financier est donc très élevé.

Tous les Français n’ont cependant pas la même conception de ce qu’est un « avenir sécurisé ». Près d’un Français sur quatre (37 %) considère que cela signifie avoir assez d’argent pour assurer sa fin de vie. Chez les 65 ans et plus, cette préoccupation concerne un Français sur deux (45 %). Autre signe des temps incertains, près d’un Français sur trois (29 %) considère qu’assurer l’avenir signifie « mettre sa famille à l’abri ». Les plus cigales d’entre nous (14 %) associent ce terme à la capacité de réaliser tous leurs rêves. Cette aspiration reste majoritairement l’apanage des plus jeunes (26 % chez les Français de 18 à 24 ans).

Qui sont les Français qui épargnent ?

Créée en 2017, Mon Petit Placement cherche à démocratiser l’investissement financier auprès des particuliers. Et pour cette fintech lyonnaise, il y a du pain sur la planche. D’après l’étude, moins d’un Français sur deux (46 %) s’estime en mesure d’épargner une fois toutes les dépenses contraintes payées — logement, dépenses énergétiques, alimentation, factures diverses, etc. Cette proportion tombe même à un Français sur trois au sein des catégories modestes (33 %) et parmi la classe moyenne inférieure (30 %). Quand ils le peuvent, les Français mettent en moyenne 402 euros de côté tous les mois.

Quand il s’agit de préparer leur avenir, les Français sont très prévisibles. En 2022, ils plébiscitent toujours le Livret A (23 %), l’assurance vie (16 %) et l’immobilier — qu’il s’agisse d’acheter sa résidence principale ou secondaire (15 %) ou d’investir dans un bien locatif (13 %). Ce triptyque traditionnel laisse peu de place à d’autres investissements. Seul un Français sur dix (10 %) envisage aujourd’hui d’ouvrir un compte-titre ou de placer son argent en bourse. Cette appétence pour les produits d’investissement se retrouve surtout chez les jeunes de 18 à 24 ans (18 %) et au sein de la catégorie aisée (21 %).

Trois questions à… Thomas Perret, cofondateur et PDG de Mon Petit Placement

Le Courrier Financier : Seuls 10 % des Français envisagent de souscrire à des produits d’investissement pour préparer leur avenir. Pourquoi un tel désamour ?

Thomas Perret : C’est avant tout un problème de compréhension des termes. Car en plus de ces 10 %, il y en a aussi 16 % qui déclarent souscrire à une assurance vie, si nous rajoutons les 28 % qui utilisent l’investissement immobilier pour préparer leur avenir, nous sommes sur près de 50 % autour de l’investissement financier et immobilier.

Plus qu’un désamour, c’est dû à un manque de compréhension, de pédagogie et d’accompagnement autour des « produits d’investissements ». C’est pour cela que les Français se tournent vers des solutions plus « simples » comme le Livret A ou l’immobilier.

C.F. : Les Français mettent en moyenne 400 euros par mois de côté. Comment construire une stratégie d’investissement pertinente avec cette épargne ?

T.P. : La première étape consiste à remplir la poche « épargne de précaution », qui doit représenter deux à trois mois de salaire sur un livret d’épargne.

Ensuite, vous pouvez vous tourner vers des investissements plus dynamiques. L’énorme avantage d’être en capacité d’épargner chaque mois, réside dans le fait que vous « lissez » votre investissement sur la durée. Cette pratique a vocation à maîtriser le risque — notamment le risque d’investir tout au même moment. 

Avec un tel montant, vous pouvez ainsi vous tourner vers l’investissement sur les marchés financiers pour 75 % — à travers des OPCV, des ETF ou en investissant directement sur les marchés actions. Pour les 25 % restants, il semble opportun de se tourner vers l’immobilier via des SCPI, SCI ou OPC. Vous pouvez tous les loger dans un contrat d’assurance vie.

C.F. : Chez Mon Petit Placement, comment contribuez-vous à l’éducation financière des Français ? Quels conseils leur donnez-vous ?

T.P. : Chez Mon Petit Placement, l’éducation financière passe par les éléments suivants : 

• une académie qui reprend les notions principales en matière d’investissement ; 

• un entretien avec un conseiller financier, préalable à tout investissement, afin de s’assurer que tous les mécanismes sont bien maîtrisés ;

• un accompagnement pédagogique mensuel, qui comprend : un webinaire avec un expert du secteur, une newsletter pédagogique, une infographie ;

• un entretien personnalisé avec son conseiller tous les six mois.

En ce qui concerne les conseils, nous insistons sur le fait qu’il faut :

• investir sur le long terme l’argent dont vous n’avez pas besoin pour vivre ;

• ne pas regarder son investissement plus de deux fois par mois ;

• investir régulièrement, afin de se mettre en mode « pilote automatique ».