Patrimoine financier : prenez votre épargne en main le plus tôt possible

Philippe de Gouville
ISMO
Un patrimoine financier se construit tout au long de la vie active. N’attendez pas d’avoir dépassé l’âge mûr pour mettre de l’argent de côté. Quelques conseils pour vous aider à poser les bases de votre stratégie patrimoniale, dès vos 18 ans et votre entrée dans la vie active. Les explications de Philippe de Gouville, CEO et cofondateur d’ISMO.
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Epargne : Iroko lance son deuxième produit, la SCI Iroko Next

La Rédaction
Le Courrier Financier

La fintech Iroko — société de gestion, spécialiste des investissements immobiliers — annonce ce mardi 6 décembre compléter son offre avec le lancement de la SCI Iroko Next. Créé en juin 2022, ce produit d’épargne permet aux conseillers en gestion de patrimoine (CGP) de proposer l’expertise immobilière d’Iroko en assurance vie. Iroko suit le succès de la SCPI Iroko Zen, lancée il y a deux ans. Ce fonds compte désormais plus de 4 000 épargnants et 180 M€ sous gestion.

Vers un label Finansol pour la SCI

Comme la SCPI Iroko Zen, la SCI Iroko Next ne présente pas de frais d’entrée. Elle vise à investir dans des actifs qui accompagnent les transitions générationnelles, digitales et démographiques. La SCI Iroko Next se positionne directement et indirectement sur des actifs comme :

  • des bureaux adaptés avec des lieux de réception et de convivialité ;
  • des actifs logistiques qui répondent à la demande croissante du e-commerce ;
  • ou encore des maisons en coliving poussées par les besoins du vivre ensemble.

La SCI Iroko Next est membre de l’association FAIR, et vise le label Finansol pour début 2023. Cet objectif estg motivé par son engagement dans des fonds à impact. 5 % de la capitalisation de la SCI sera alloué au financement d’activités génératrices d’utilité sociale et/ou environnementale — à travers des investissements dans des fonds à impact. 

Performance annuelle cible de 5 %

La SCI Iroko Next aura la particularité de présenter deux moteurs de performance et d’investir dans les deux états naturels de l’immobilier :

  • l’immobilier qui est bien positionné dans son marché, qui sert un loyer et qui offre donc du rendement (jusqu’à 50 % du fonds) ;
  • et l’immobilier qui nécessite une restructuration, une réorganisation ou un développement et qui offrira de la création de valeur potentielle (jusqu’à 40 % du fonds).

Au travers de ces deux moteurs, la SCI vise une performance annuelle non garantie de 5 %. Elle investit sans limitation thématique et auprès des meilleurs gérants tiers du marché. 5 % de la SCI sont alloués à une poche de liquidité.

Optimiser le couple rendement-risque

La SCI Iroko Next est déjà investie pour le moteur rendement dans la SCPI Iroko Zen qui a su démontrer sa solidité via ses performances en 2021 — meilleur taux de distribution des SCPI avec un taux de 7,1 %, selon l’IEIF. Au gré de la collecte, cette poche ira chercher des véhicules d’asset managers tiers sur des thématiques peu adressées par la SCPI Iroko Zen comme par exemple la santé ou encore l’éducation.

Le moteur création de valeur (value added) a quant à lui pris une participation dans un fonds spécialisé en logistique géré par la société Braxton Asset Management. Cette participation a une maturité de cinq ans et vise un TRI non garanti de 15 %. Plusieurs thématiques sont à l’étude pour la compléter : logistique, résidentiel ou encore bureaux nouvelle génération. A titre d’information, les dirigeants de Braxton Asset Management ont un lien capitalistique avec Iroko.

Ce double moteur de performance et son allocation diversifiée permettront d’optimiser le couple rendement-risque de la SCI. La SCI est en cours de référencement chez plusieurs assureurs et est déjà disponible chez PREPAR-VIE Assurances.

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Epargne en actions : l’imputation d’une plus-value réalisée sur PEA

Marion Capèle
Natixis Wealth Management
Produit réglementé, le plan épargne action (PEA) permet de gérer un portefeuille d'actions d'entreprises européennes. L'épargnant bénéficie, sous conditions, d'une exonération d'impôt. Comment fonctionne l'imputation d'une plus-value réalisée sur PEA ? L'éclairage de Marion Capèle, Directrice Pôle Solutions patrimoniales chez Natixis Wealth Management.
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Octobre 2022 : épargne, le surplace de l’assurance vie

Philippe Crevel
Quels résultats pour l'assurance vie et le Plan d'Epargne Retraite (PER) au mois d'octobre 2022 ? Philippe Crevel, Directeur du Cercle de l’Épargne, partage son analyse.
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Les A-Notations, par Anacofi Services : Eleva Capital

Anacofi Services

Créée à Londres en 2014, ELEVA CAPITAL a délocalisé son activité en France en 2017 (Brexit). Fin septembre 2022, les encours représentaient plus de 9,2 Mds€ (gestion collective et mandats), après une collecte nette positive pour les derniers exercices (mars 2019-mars 2022).

Les A-Notations, par Anacofi Services : Eleva Capital
Source : Anacofi Services

7 OPCVM pour une clientèle diversifiée

La société a été agréée par l’AMF en 2017 (Directive OPCVM) ainsi que par la FCA et le CSSF (Luxembourg). Elle commercialise une offre composée de 7 OPCVM destinés à une clientèle diversifiée (privée, CGP, institutionnelle).

Elle dispose en interne d’un service de compliance ainsi que de suivi des risques. Constituée de 44 collaborateurs, ELEVA CAPITAL a mis en place une équipe de 10 commerciaux dont 3 personnes dédiées à la clientèle Conseillers financiers et réseaux.

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Foncier : Immo Blockchain acquiert un premier immeuble à Lille avec sa plateforme Investoken

La Rédaction
Le Courrier Financier

Immo Blockchain (ALIMB) — groupe associant gestion dynamique d’actifs fonciers propriétaires et Hospitality (évènementiel, hôtels, coliving, flex- office, etc.) — annonce ce mardi 6 décembre avoir réalisé sa première acquisition d’actif immobilier sur la Blockchain à travers sa filiale Investoken, plateforme d’investissements fonciers en utility tokens.

Investoken est un « Club d’investissement » fondé sur la technologie Blockchain. La plateforme réunit un groupe d’investisseurs qualifiés qui bénéficieront d’un utility token. Ce dernier leur permet le versement mensuel d’un revenu ainsi qu’un accès aux services privilèges du club — avantages premiums, partenariats avec des lieux prestigieux, opportunités de co-investissement en avant-première, etc.

Miser sur le marché du coliving

Investoken a signé un compromis portant sur un actif immobilier situé à Lille (Nord) pour un montant de 680 K€. Il s’agit d’un immeuble rénové et occupé, dont la gestion sera confiée à One Nest. Cette filiale du groupe Immo Blockchain est dédiée au marché en pleine expansion du coliving. L’acquisition définitive du bien se fera d’ici la fin du mois de février.

Avec l’ambition de créer la première plateforme française d’investissements fonciers en tokens, Immo Blockchain a déjà sélectionné de nombreux autres actifs, notamment sur le marché en croissance du coliving (formule de colocation « tout inclus »). Selon une récente étude Xerfi, le marché du coliving devrait quasiment tripler d'ici 2025 à 24 000 unités, versus 8 300 places dans l’hexagone fin 2021.

L'immobilier VS la volatilité des cryptos

« Les tokens adossés sur des biens et des services immobiliers sont très utiles dans un environnement crypto trop volatile. La valeur intrinsèque de notre token s’appuie sur des biens tangibles et de qualité. Ils représentent une valeur stable, qui s’apprécie dans le temps tout en proposant du rendement. Cela permet également aux investisseurs immobiliers d’envisager un marché secondaire plus fluide et de rendre la pierre plus liquide », déclare Antoine Tartiere, Co-fondateur et Directeur général de la société Investoken.

« La crise actuelle que rencontre les cryptomonnaies conforte bien notre stratégie selon laquelle sécuriser et diversifier une partie de son portefeuille crypto dans de l’immobilier devient quasiment une évidence ! », assure Edouard Masseau, Président directeur général du groupe Immo Blockchain.

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Octobre 2022 : le Livret A chute à la dixième marche

Philippe Crevel
Sans surprise, le mois d'octobre 2022 rime avec décollecte pour le Livret A. Les impôts et les dépenses de fin d'année pèsent sur l'effort d'épargne des ménages. Quelles perspectives pour les mois à venir ? Philippe Crevel, Directeur du Cercle de l'Epargne, partage son analyse.
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Epargne salariale : Gay-Lussac Gestion lance son offre sur-mesure et digitalisée pour les TPE-PME

La Rédaction
Le Courrier Financier

Gay-Lussac Gestion — société de gestion — annonce ce mercredi 23 novembre le lancement de son offre d’épargne salariale et retraite 100% sur-mesure et digitalisée. Cette offre est proposée par une société de gestion avec une activité historique en épargne salariale et retraite. En rendant accessible ce type d’offre dynamique, Gay Lussac Gestion entend démocratiser des produits jusqu’alors inaccessibles pour les TPE/PME et bousculer un marché trop traditionnel.

Souscription à partir du 21 novembre

Après l’annonce lors du salon Patrimonia le 29 septembre 2022, la nouvelle offre 100 % sur-mesure et digitalisée pour les PME et TPE est ouverte à la souscription depuis le 21 novembre 2022. Cette offre est adaptée pour toutes les tailles d’entreprises, de la plus petite à la plus grande structure — avec à la clé, la personnalisation et la digitalisation. Elle met des services habituellement réservés aux grands groupes à la disposition des TPE-PME. Objectif, permettre à ces plus petites structures de bénéficier d’un service dédié.

« Bien des TPE et PME n’ont pas les ressources pour mettre en place de nouveaux dispositifs d’épargne. Pourtant elles en ont besoin. L’épargne salariale rendue ainsi accessible aux TPE et PME, permet de fidéliser les collaborateurs, de renforcer leur implication dans la vie de l’entreprise et notre formule 100 % sur mesure et digitale est particulièrement appropriée. Dans ce contexte d’inflation générale, nous offrons aux chefs d’entreprises des moyens concrets pour contrer ses effets et rassurer leurs collaborateurs ! », déclare Adrien Blum, Directeur Général de Gay-Lussac Gestion, responsable du développement.

Une offre qui se décline pour les CGP

« Notre facteur différentiant est justement la qualité de ce « sur-mesure », de l’ingénierie financière que nous pouvons proposer et du service apporté en continu, tout au long de la vie de ces dispositifs et de leurs évolutions. Pour les CGP, des formations relatives aux instruments financiers sont proposés pour les collaborateurs afin d’assurer d’un bon usage des solutions proposées à destination de leurs entreprises clientes », déclare Lotfi Lahiba, responsable épargne salariale et retraite Gay Lussac Gestion.

Gay-Lussac Gestion détient une gamme maison de FCPE qui se décline autour de cinq axes : actions, obligataires, mixtes, à dimension solidaire — dont deux fonds labellisés Finansol — et une expertise en tenue de compte grâce à un partenariat avec Amundi, spécialiste de la gestion administrative salariale et retraite. « Nous sommes particulièrement fiers d’avoir intégré une méthode flexible pour bousculer un marché traditionnel et le démocratiser au profit des plus petites entreprises », conclut Emmanuel Laussinotte, Président de Gay-Lussac Gestion.

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Assurance vie : Advenis REIM commercialise sa SC Advenis Immo Capital avec Intencial Patrimoine

La Rédaction
Le Courrier Financier

Advenis REIM — société de gestion du groupe Advenis, spécialiste des fonds d’investissement alternatifs (FIA) — annonce ce mercredi 23 novembre la commercialisation de sa SC Advenis Immo Capital en unités de compte (UC) dans les contrats d’assurance vie d'Intencial Patrimoine, marque du groupe Apicil. La SC Advenis Immo Capital — investissement immobilier flexible paneuropéen, multi-supports et multi-classes d’actifs — a été lancée il y a plus d'un an.

« Ce référencement nous permet de proposer à un plus grand nombre la possibilité d’investir dans des actifs immobiliers de qualité en Europe et d’accéder à des fonds institutionnels pan-européens de premier plan. Advenis Immo Capital affiche une performance supérieure à 8 % nette de frais de gestion depuis sa création en juin 2021 », déclare Rodolphe Manasterski, Directeur Général Délégué d’Advenis.

Diversification immobilière en Europe

Ce nouveau produit d’épargne immobilière répond aux souhaits des investisseurs à la recherche d’une diversification immobilière et paneuropéenne de leur patrimoine, ainsi que d’un placement sur le long terme (8 ans minimum recommandés). Elle permet de constituer un portefeuille immobilier direct et/ou indirect, diversifié, tant en termes de secteurs d’activité, de typologie d’actifs sous gestion, ou encore de zones géographiques.

Proposée sous forme d’UC, la SC Advenis Immo Capital est exclusivement disponible au sein de contrats d’assurance vie. Les investisseurs de détail ne peuvent pas souscrire directement des parts du produit. Sa commercialisation par Intencial Patrimoine, acteur de référence sur les métiers de l’épargne, dans les contrats du Groupe Apicil lui offre de nouvelles perspectives de développement essentielles en termes de marché et de visibilité.

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Retraite : comment les Français peuvent-ils mieux la préparer ?

Mathilde Hodouin
Le Courrier Financier
Ce lundi 21 novembre, Abeille Assurance publie avec Odoxa les résultats de son étude sur les Français et la retraite. Comment les Français envisagent-ils leur retraite ? Quelle stratégie mettre en place pour se préparer au mieux ? Plus de détails avec Le Courrier Financier.
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Accord de Paris : DWS lance un nouvel ETF Xtrackers

La Rédaction
Le Courrier Financier

DWS Group (DWS) — gérants d’actifs mondial, avec 833 Mds€ d’actifs sous gestion au 30 septembre 2022 — annonce ce mardi 6 décembre le lancement d'un nouvel ETF Xtrackers basé sur les marchés d'actions émergents. Il met l'accent sur les caractéristiques environnementales, sociales et de gouvernance (ESG), et est aligné sur les objectifs de l'Accord de Paris de 2015.

DWS a déjà lancé six ETF d'actions basés sur la même méthodologie d'indice, offrant une exposition aux marchés d'actions suivants : Global, USA, Europe, Eurozone, Japon et désormais les marchés émergents. DWS a lancé en novembre 2022 quatre ETF Xtrackers qui suivent le marché des obligations d'entreprises en euros et en dollars américains avec différentes échéances et dont les indices suivis sont également alignés sur les objectifs de cet accord.

S'aligner sur l'Accord de Paris

Le Xtrackers Emerging Markets Net Zero Pathway Paris Aligned UCITS ETF est coté sur la Deutsche Boerse et le London Stock Exchange, d'autres bourses sont prévues à l’avenir. L'ETF vise à réduire les émissions conformément aux objectifs de l'accord de Paris sur le climat, l'indice sous-jacent correspondant donc aux règlements de l'UE sur les indices de référence alignés sur Paris.

Plus précisément, l'ETF suit l'indice Solactive ISS ESG Emerging Markets Net Zero Pathway. Ce dernier vise à atteindre une réduction de 50 % de l'intensité carbone par rapport à un indice de marché équivalent non ESG, conformément aux objectifs de Paris, ainsi qu'une réduction continue de 7 % par an de l'intensité carbone. 

« Avec ce nouvel ETF, nous proposons désormais une gamme complète de produits alignés sur l'accord de Paris sur le climat — offrant aux investisseurs des solutions adaptées aux marchés développés et émergents », déclare Simon Klein, responsable mondial des ventes passives chez DWS.

Contre le changement climatique

Tous les ETF actions Xtrackers de la série Net Zero Pathway se caractérisent par le fait qu'ils sont alignés sur l'Accord de Paris sur le climat. Ils tiennent également compte des recommandations de l'Institutional Investors Group on Climate Change (IIGCC), telles que définies dans le « Net Zero Investment Framework Implementation Guide ». Cela signifie que les indices ne pondèrent pas uniquement les membres de l'indice inclus sur la base de leur intensité carbone, conformément aux recommandations de l'IIGCC.

La surpondération des entreprises dans les indices est basée sur leur degré d'adoption d'objectifs scientifiques, tels que définis par l'initiative du même nom. Sont également pris en compte pour la pondération de l'indice les normes relatives au reporting climatique définies par la Task Force on Climate-related Financial Disclosures (TCFD) et les efforts déployés pour lutter contre le changement climatique.

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M&G Real Estate nomme sa Directrice ESG – Monde

La Rédaction
Le Courrier Financier

M&G Real Estate — branche immobilière de la division Actifs Privés et Alternatifs de M&G plc — annonce ce mardi 6 décembre la nomination de sa Directrice ESG - Monde. À la tête d’une équipe élargie et dédiée, Laura Jockers aura pour mission d’accompagner le mouvement de l'investissement immobilier responsable vers l'investissement immobilier ESG, dans la continuité des politiques et de la stratégie mises en place par M&G.

Laura Jockers est rattachée à José Pellicer, Directeur de la Stratégie d’investissement et de la Recherche chez M&G Real Estate.  « C'est une chance d'avoir une personne de l’envergure de Laura dans l'équipe. Elle est l'un des principaux experts ESG en matière d’immobilier et comprend parfaitement la place que peut occuper le secteur dans la réduction des émissions de carbone et comment se montrer ambitieux dans nos objectifs », réagit José Pellicer.

Objectifs de neutralité carbone

Laura Jockers travaillera avec les équipes de M&G Real Estate dans le monde afin de piloter la mise en œuvre de sa stratégie ESG, d’améliorer le travail des fonds de M&G pour atteindre la neutralité carbone et d’améliorer les objectifs GRESB de l'entreprise. M&G Real Estate a déjà atteint 80 % de son objectif de 2025 d'obtenir une labellisation verte pour la moitié de la valeur de son portefeuille immobilier global. Cette réalisation a été reconnue par l’évaluation 2022 du GRESB, qui a classé les stratégies de M&G Real Estate parmi les plus performantes au monde.

M&G Real Estate a pour objectif d’atteindre la neutralité carbone d'ici 2050 dans l'ensemble de son portefeuille immobilier dans la mesure où M&G plc aspire à réduire à zéro ses propres émissions nettes de carbone d'ici 2030. M&G Real Estate est l'un des signataires fondateurs de l'engagement en faveur de la lutte contre les risques liés au changement climatique du Better Buildings Partnership, lequel vise à améliorer la durabilité de l'environnement immobilier, actuellement à l’origine de près de 40% des émissions mondiales de carbone. 

Focus sur le parcours de Laura Jockers

M&G Real Estate nomme sa Directrice ESG - Monde
Laura Jockers

Forte de 15 années d'expérience au sein d'équipes dédiées au enjeux de développement durable pour des sociétés immobilières, Laura Jockers a rejoint le Howard de Walden Estate où, en tant que Directrice de la durabilité, elle a défini la stratégie ESG pour son portefeuille de près de 46 hectares. Elle a auparavant été consultante en durabilité chez JLL, où elle a accompagné un large éventail de clients du secteur immobilier dans le cadre de leurs objectifs de durabilité. 

« Il s'agit d'une opportunité unique de réaliser des changements réels. M&G a beaucoup œuvré pour que les facteurs ESG figurent au premier plan de son portefeuille immobilier et les trois notations 5 étoiles du GRESB témoignent du travail considérable déjà accompli. Mon objectif est de veiller à la pérennité de ces normes élevées, tout en œuvrant à la réalisation de nos engagements à plus long terme », déclare Laura Jockers.

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Assurance vie : LCL Better World, une allocation basée sur les ODD

La Rédaction
Le Courrier Financier

LCL Banque privée — filiale de Crédit Agricole — annonce ce jeudi 17 novembre le lancement d’une nouvelle allocation responsable : « LCL Better World ». Cette offre complète ses gammes « Impact Climat » et « Impact Sociétal et Solidaire ». Elle est disponible en contrat d’assurance vie, et s’adresse aux clients LCL Banque Privée qui souhaitent donner du sens à leurs investissements dans le cadre d’une délégation de gestion.

« LCL Better World » est la première allocation du marché basée sur les objectifs de développement durable (ODD) de l'ONU. A ce titre, LCL sélectionne exclusivement des fonds qui contribuent positivement à l’amélioration de l’état de la planète et au bien-être des populations, sans faire de concession sur la performance financière.

Allocation plus équitable et durable

LCL Better World permet à la clientèle LCL Banque Privée d’investir dans des fonds qui répondent aux grands enjeux économiques, sociétaux et environnementaux à travers les actions concrètes des entreprises en portefeuille. « Avec LCL Better World, nous avons souhaité aller plus loin que les seuls critères ESG (Environnementaux, Sociétaux et de Gouvernance) », indique Estelle Ménard, directrice des investissements de LCL banque privée.

« Pour construire notre allocation, nous sélectionnons des fonds thématiques qui contribuent de manière concrète et mesurable à un ou plusieurs des ODD de l’Organisation des Nations-Unies en faveur de la planète et des populations », ajoute-t-elle.

Spécificité du mandat d’arbitrage

L'allocation LCL Better World repose sur les fondamentaux de la gestion sous mandat chez LCL :

  • une sélection rigoureuse des fonds pour ne retenir que les meilleurs parmi ceux qui s’inscrivent dans la logique des ODD. Chaque support en unité de compte présent dans cette allocation permettra de répondre à au moins l’un des 17 ODD ;
  • un service accessible dès 20 000 euros et disponible sur les contrats Acuity, Acuity 2 et LCL Acuity Evolution ;
  • un choix principalement orienté sur des OPC actions internationales et européennes et des actions thématiques. Son SRRI cible varie de 5 à 6 sur une échelle de 7 et sa durée de placement recommandée est de 6 ans.

Selon l’étude menée par l’IFOP pour le Forum pour l’Investissement Responsable en septembre 2022, 60 % des Français accordent une place importante aux impacts environnementaux et sociaux dans leurs décisions de placement. Cette offre s’inscrit pleinement dans le cadre du Projet Sociétal du groupe Crédit Agricole et en particulier son engagement d’accompagner 100 % de ses clients dans leur transition énergétique.

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PERIN : Boursorama enrichit Matla d’une option gestion libre

La Rédaction
Le Courrier Financier

Boursorama Banque — banque en ligne, filiale à 100 % de Société Générale — annonce ce mardi 15 novembre que son Plan d'Epargne Retraite Individuel (PERIN) Matla s'enrichit d'une option en gestion libre. Un an après son lancement en septembre 2021, ce produit donne accès à quatre classes d'actifs et plus de 60 unités de compte (UC).

Accessible dès 150 euros à l'adhésion

Lancé en partenariat avec Oradéa Vie (Société Générale Assurances), le PERIN Matla propose un mode de gestion adapté au plus grand nombre : le Pilotage Horizon Retraite. Désormais, le monde de gestion libre offre une grande liberté dans le choix de ses supports d’investissement aux clients qui souhaitent gérer de façon active et autonome leur contrat.

Ils ont accès à plus de 60 unités de compte, fonds euros, supports immobiliers SCI, fonds indiciels (trackers), et OPCVM thématiques de partenaires spécialistes sur chacune des classes d’actifs — tels que Amundi, BlackRock, Edmond de Rothschild Asset Management, Oddo BHF AM, Sycomore, Sofidy. L'offre n'inclut ni frais d’entrée ni frais d’arbitrage. Les clients pourront également gérer leur allocation gratuitement. Les frais de gestion sur le contrat sont de 0,50 %. 

Le contrat est accessible dès 150 euros à l’adhésion ou en versement libre et dès 50 euros par mois en versement programmés. L’adhésion au contrat et les différents actes de gestion (versement, arbitrage, changement de gestion, etc.) sont 100 % en ligne. L’offre devrait évoluer dès le T1 2023 avec des innovations financières orientées vers le non coté — FCPR de Private Equity, fonds à thématique infrastructure. 

Quels avantages fiscaux avec le PERIN ?

Jusqu'au 23 novembre prochain, Boursorama Banque offre 100 euros pour toute première adhésion à un contrat PERIN Matla avec un versement initial de 3 000 euros minimum (offre sous conditions). Ce produit inclut tous les avantages d’une enveloppe assurantielle avec les avantages fiscaux à la succession et la possibilité d’intégrer une clause bénéficiaire.

En cas de décès, les sommes épargnées sont versées aux héritiers et/ou aux bénéficiaires désignés dans le contrat sous forme de capital ou de rente. La fiscalité du PERIN, comme celle de l’assurance-vie, ne prévoit pas de droits de succession. Par ailleurs, ce produit inclut un avantage fiscal sur les versements volontaires : les sommes versées sur un PER individuel sont déductibles des revenus imposables.

Boursorama propose une option « Gestion horizon retraite uniquement », qui se décline en trois profils de risque. L'épargnant peut récupérer son épargne en capital de façon anticipée (avant la retraite) et dans certains cas de force majeure (invalidité, décès du conjoint, etc.). Arrivé à l'âge de la retraite, il choisira entre un versement en capital, en rente, ou un mélange des deux.

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