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Lancé en 2019, le Plan Epargne Retraite (PER) devient un produit d’épargne incontournable. Le 26 septembre dernier, Gay-Lussac Gestion — société de gestion, spécialisée en épargne salariale et épargne retraite — lançait son PER individuel en compte-titres à l’occasion du premier jour de la Convention Patrimonia 2023. L’offre InfiniPER propose trois modalités de gestion (libre, pilotée et profilée). Qu’est-ce qui caractérise ce PER bancaire ? Pourquoi s’intéresser à cette enveloppe fiscale ? Lotfi Lahiba, Responsable Epargne Salariale et Retraite chez Gay-Lussac Gestion, répond en exclusivité au Courrier Financier.
Le Courrier Financier : Qu’est-ce qu’un PER compte-titre ? Quelle différence avec un PER assurantiel ?
Lotfi Lahiba : Le PER compte-titres est un dispositif individuel qui permet de préparer sa retraite en se constituant un complément de revenu par capitalisation dans un cadre fiscal avantageux.
Le PER CTO permet un investissement direct des actifs qui composent l’épargne, tels que des actions, des obligations et des fonds communs de placement. Les différences majeures avec un PER assurantiel résident dans :
- la transmission : le PER assurance propose les avantages fiscaux de l’assurance vie en cas de décès du souscripteur selon que le décès intervient avant ou après les 70 ans de ce dernier ;
- la structuration financière et de gestion : le PER compte titre offre un panel d’actifs très importants permettant d’investir directement dans des actifs financiers existants et non au travers d’unités de compte (UC) ;
- les frais : ils sont moins importants dans un PER CTO.
C.F. : A quels profils d’épargnants s’adresse votre nouveau PERIN, InfiniPER ? Sous quelles conditions peuvent-ils souscrire (frais, montant minimal, etc.) ?
L.L. : InfiniPER est un contrat ouvert à tous, intégralement personnalisable, sans condition de situation professionnelle, d’âge et sans obligation de versement régulier. L’adhésion est 100 % digitale et chaque épargnant peut gérer et suivre son compte directement sur un espace disponible sur notre site internet.
Nous avons sélectionné plus de 180 supports d’investissements représentant l’ensemble des classes d’actifs — FCP, Private Equity, ETF, Infrastructure, etc. Une sélection en fonction de la classification SFDR, de la zone géographique ou de la thématique est disponible.
Nous avons une tarification claire et transparente avec des frais fixés à 1 % annuel pour la gestion libre, 0,90 % pour la pilotée et pilotée ETF et 1,60 % pour la gestion profilée ; et des frais mensuels de tenue de compte 5 euros. Le montant minimal de souscription initial est de 1 000 euros.
C.F. : Quel rôle vos partenaires CGP vont-ils jouer dans la distribution de ce produit ?
L.L. : Les cabinets en gestion de patrimoine sont des acteurs clés dans la distribution d’InfiniPER. Les conseillers de gestion de patrimoine (CGP) offrent une expertise essentielle pour maximiser les avantages du produit d’épargne retraite en apportant du conseil et un suivi personnalisé pour garantir que les investissements sont alignés sur les objectifs de l’épargnant.
Nous avons des partenariats avec des CGP sur l’ensemble du territoire qui commercialisent déjà nos offres d’épargne salariale et retraite. Ainsi pourront-ils mettre en avant la singularité de notre solution individuelle, notre accompagnement et notre expertise en épargne retraite. Ce sont des partenaires clés pour toucher un large public et mettre en avant InfiniPER.
C.F. : Pourquoi la fin de l’année est-elle une période propice au lancement d’un PER ? Quels sont les avantages liés à cette enveloppe fiscale ?
L.L. : Chaque versement effectué sur InfiniPER est déductible du revenu imposable, ce qui peut réduire la charge fiscale pour l’année en cours. En investissant dans un PER avant la fin de l’année, les épargnants peuvent maximiser leurs avantages fiscaux pour cette année fiscale.
Qu’il soit salarié, indépendant ou TNS, chacun peut utiliser la fraction non utilisée des plafonds sur les trois années précédentes, le reliquat est reportable. Si un épargnant ouvre un InfiniPER en 2023, il peut ainsi être utilisé cumulativement les plafonds des années 2020, 2021 et 2022.
En fonction de la situation du foyer fiscal, il est intéressant de mutualiser les plafonds accordés à chaque conjoint afin d’accroître le montant des déductions de cotisations. La fin d’année est donc la période propice pour lancer InfiniPER et effectuer des versements.
C.F. : Quels sont vos objectifs de collecte pour ce produit d’épargne retraite en 2024 ?
L.L. : Nos objectifs en 2024 visent à promouvoir et à développer InfiniPER : en augmentant la notoriété d’InfiniPER, outil d’épargne retraite attrayante ; en accompagnant nos partenaires dans la commercialisation afin d’atteindre un large public ; en continuant de développer de nouvelles options, fonctionnalités pour maintenir l’attractivité d’InfiniPER. En atteignant ces objectifs, la collecte sera au rendez-vous.
C.F. : Dans un contexte marqué par la réforme des retraites, quelles sont vos perspectives de développement chez Gay-Lussac Gestion sur le segment de l’épargne retraite ?
L.L. : La retraite est la seconde raison de détention d’un produit d’épargne pour les Français, après l’épargne de précaution. Les perspectives de développement de l’épargne retraite sont donc prometteuses. Chaque Français cherchera une solution pour garantir sa sécurité financière à la retraite.
Le PER est déjà un succès avec près de 7,5 millions d’épargnants, sa popularité et son utilisation seront accrues avec le temps. En tant qu’acteur d’épargne retraite, notre rôle sera crucial pour accompagner les épargnants, les entreprises et leurs salariés pour répondre à leurs attentes et besoins.
