Harvest — éditeur de logiciel spécialisé dans le conseil financier, la gestion de patrimoine et la vente de produits financiers — publie ce jeudi 5 mars les résultats d'une étude OpinionWay sur la retraite et les Français. Du 26 au 27 février derniers, l'institut de sondage a interrogé un échantillon de 1 001 personnes (méthode des quotas), représentatives de la population française âgée de 18 ans et plus.
Une inquiétude générale et ancrée
Si l’affirmation n’est pas une surprise, elle a le mérite d’être quantifiée. 68 % des Français se disent inquiets quand ils pensent à leur pension de retraite. 24 % sont même tout à fait inquiets, un score symbole d’une inquiétude très ancrée quelle que soit la catégorie de population.
L’allongement de la durée de vie suscite l’inquiétude. Les générations entre 35 et 65 ans vivent aujourd’hui un effet de ciseau entre descendants et ascendants : côté descendants, les enfants entrent dans la vie active de plus en plus tardivement ; côté ascendants, des difficultés à prendre en charge. Résultat, 77 % des 35 à 49 ans sont inquiets contre 75 % des 50 à 64 ans. Parmi ces derniers, un tiers se déclarent tout à fait inquiets.
L’inquiétude est également plus forte chez les femmes (74 %), dont les carrières sont parfois plus hachées et les rémunérations inférieures. Pus le niveau de revenus est élevé, plus la rémunération est forte, plus l’inquiétude décroît.
Mais contre toute attente, 6 Français sur 10 dont le revenu moyen mensuel du foyer est supérieur à 3 500 euros sont inquiets. Avoir un patrimoine immobilier rassure, mais ne constitue pas à lui seul un élément suffisant : seuls 13 points d’écart sont observés entre les propriétaires (64 % d'inquiets) et les locataires (77 %).
Rôle des professionnels du patrimoine
Les Français non retraités sont 59 % à penser que pour s’assurer une meilleure pension de retraite, le diagnostic d’un professionnel et ses conseils seraient utiles. A l’exception des plus jeunes (18-24 ans), encore trop éloignés du sujet, toutes les catégories d’âge partagent ce sentiment.
Plus d’un Français sur deux âgé de 25 à 34 ans juge utile l’accompagnement par un professionnel, alors même qu’on les dit éloignés et en mode « selfcare ». L’échéance lointaine et les incertitudes liées à la réforme des retraites accentuent la nécessité d’agir plus tôt. Si le patrimoine immobilier a pu constituer dans le passé le complément « bonus » à la pension de retraite, le contexte justifie une préparation complémentaire.
Cette perception est amplifiée par l’avancée en âge. Plus les revenus étaient importants plus l’inquiétude baissait. Il n’en va pas de même de l’intérêt porté aux conseils financiers. Près de 7 Français sur 10 dont le revenu mensuel du foyer est situé entre 2 000 et 3 499 euros jugent utile l’accompagnement par un professionnel. Plus d’un Français sur deux ayant des revenus supérieurs à 3 500 euros juge également cette prestation utile.
Diagnostic et décisions financières
Les Français ont conscience d’avoir besoin de l’éclairage de conseils externes à deux titres :
- Le diagnostic : il sera à revoir avec la réforme en cours. Les professionnels — banquiers, assureurs ou conseillers en gestion de patrimoine (CGP) — disposent d’outils permettant un diagnostic personnalisé. Certains disposent déjà de fonctionnalités de comparaison avec les options mises sur la table par le gouvernement ;
- Prendre les bonnes décisions : la retraite est un projet de long terme à envisager avec des placements long terme. La palette de solutions s’est enrichie avec l’arrivée du PER en octobre 2019. Le premier rôle du professionnel est donc de comparer les dispositifs existants pour éclairer les Français sur leurs avantages et inconvénients respectifs, voire leur complémentarité.
Pour réaliser les bons choix, il faudra avancer sur la thématique de l’éducation financière. L’aversion au risque et le manque de compréhension des mécanismes de marché pourraient cantonner les Français à des solutions qui éroderaient leur épargne. Le rôle des conseillers est crucial. Le digital, la ludification et le « selfcare » peuvent aller plus vite et casser les codes du secteur financier.
L’Autorité des marchés financiers (AMF) a choisi le levier ludique, en créant avec Harvest un simulateur sur la diversification de l’épargne. Les Français ont réellement besoin de conseils patrimoniaux pour préparer l’avenir. Les professionnels devront veiller à ce que la réforme voulue par le gouvernement comme « plus juste pour tous » ne soit pas plus clivante en matière d’accompagnement par des professionnels.
